強制險是「不管誰有錯都賠」的基本保障（強制險法 §7）。三大給付：醫療費最高 20 萬、失能最高 200 萬（分 15 級）、死亡 200 萬。向對方投保的產險公司申請，10 個工作日內保險公司就要付錢（超過可加計年息 10% 遲延利息）。對方沒保險或肇事逃逸查不到人？向財團法人汽車交通事故特別補償基金申請，條件和金額一樣。
能拿多少、怎麼拿
三大給付項目
| 項目 | 最高金額 | 說明 |
|---|---|---|
| 傷害醫療 | 每人每次事故 20 萬 | 急救費、診療費、住院伙食費（每日 180 元上限）、看護費（每日 1,200 元上限最多 30 日）、接送費等 |
| 失能給付 | 最高 200 萬（第 1 級）/ 最低 5 萬（第 15 級） | 依身障等級 15 級，肢體殘缺、失明、植物人等 |
| 死亡給付 | 每人 200 萬 | 配偶、父母、子女為順位受益人 |
單一受害人上限：醫療 20 萬 + 失能/死亡 200 萬 = 一人最多 220 萬。多位受害者各自計算。
申請流程（5 步驟）
- 向警方申請「道路交通事故當事人登記聯單」（A3 聯單，事故當天就能拿）
- 完整醫療單據：診斷證明書、醫療費收據（正本）、出院病歷摘要
- 找對方投保的保險公司（不知道是哪家？打 0800-565678「強制險查詢專線」用車牌查）
- 填申請書 + 附上身分證明、存摺影本，親送或郵寄保險公司
- 等 10 個工作日（強制險法 §25）。超過保險公司要加計年息 10% 的遲延利息
沒保險 / 肇逃怎麼辦？
向財團法人汽車交通事故特別補償基金（網址 cfcf.org.tw）申請，條件：
- 對方肇事逃逸查不到人
- 對方車沒投保強制險
- 對方車被偷（未經車主同意使用）
金額和強制險一樣（醫療 20 萬 + 失能 200 萬 + 死亡 200 萬）。補償基金賠完會代位向肇事者追錢，所以拿了補償之後肇事者被抓到，基金會自己去向對方討債，不影響你的權益。
具體案例（判決參考）
臺灣雲林地方法院 115 年度簡字第 5 號民事判決（特別補償基金代位求償成功）
- 事實：無照駕駛機車騎士未投保強制險肇事致人受傷，被害人向特別補償基金申請補償獲賠 83 萬餘元。
- 法院判：補償基金依強制險法 §42 第 2 項，代位向無保險、無照駕駛的肇事者全額求償，獲判被告應返還 83 萬餘元。
- 對你的啟示：對方沒保險不代表你沒賠。先找補償基金拿錢（83 萬），基金再自己去追肇事者（通常追不到），你的錢拿到就拿到。
臺灣高等法院 113 年度上字第 26 號民事判決（強制險 206 萬 + 民事補足）
- 事實：甲闖閃光紅燈撞車致乙重傷需終身看護。
- 法院判：乙先領強制險理賠金 206 萬元（失能第 1 級）+ 對方已付 15.8 萬。法院認定總損害 514 萬，扣 30% 與有過失後 359 萬，再扣已領的強制險 206 萬，對方還要再付 138 萬。
- 對你的啟示：強制險不是賠償上限，而是「先墊付」，超過的部分仍能向對方民事求償。但別忘了民事法院會把已領的強制險扣掉。
注意事項 / 常見陷阱
- 2 年請求權時效：強制險法 §14，從知道損害及保險人時起 2 年。向保險公司申請到審核期間不計時效，但別拖到第 3 年才去申請。
- 強制險會從民事賠償扣除：民法 §32 明定，你已領 50 萬強制險，民事法院判 100 萬，對方實際只需再付 50 萬，不是 150 萬。
- 「因果關係」是保險公司最愛的拒賠理由：車禍後的新症狀（失智、頭痛、關節退化）保險公司會說「本來就有」。車禍當天就去大醫院完整檢查，所有症狀列入診斷書，後續才有求償依據。
- 自己有錯也能領強制險（強制險法 §7）：就算你闖紅燈撞別人的車，對方的強制險還是要賠你醫療費。唯一例外：你故意造成事故或從事犯罪行為肇事（強制險法 §28）。
- 詐領強制險會吃官司：臺中地院 114 年度訴字第 3466 號曾有人偽裝視力障礙詐領 167 萬失能給付，法院判刑並命返還全額。
相關法條（律師視角）
- 強制險法 §7（無過失責任）：不論加害人有無過失，受害人都可以申請保險給付。
- 強制險法 §14（2 年時效）：請求權時效 2 年，從知道損害和保險人起算。
- 強制險法 §25（10 日給付期限）：保險公司收齊文件後 10 個工作日內要付錢，遲延按年息 10% 計息。
- 強制險法 §27（給付項目）：醫療、失能、死亡三項，金額由主管機關定之。
- 強制險法 §28（不理賠情況）：受害人故意或從事犯罪行為致事故時，保險公司不賠。
- 強制險法 §29（酒駕代位求償）：對方酒駕、無照、吸毒肇事，保險公司先賠你，再去追加害人。
- 強制險法 §32（抵充民事賠償）：強制險理賠金視為民事賠償的一部分，民事求償時會扣除。
- 強制險法 §40（特別補償基金）：對方肇逃、沒保險、車被偷時向補償基金申請。
什麼時候該找律師
- 重傷或死亡案件，保險公司拒賠或核賠金額偏低：失能等級認定有爭議時需要專業協助
- 對方肇事逃逸 / 無保險：要處理特別補償基金申請 + 另行民事求償
- 保險公司以「因果關係」為由拒賠（如癲癇、失智、關節疼痛說不是車禍造成）：需要醫療鑑定和法律論述
- 車上乘客是你家人，對方也是家人（例如父母載兒子出事）：涉及複雜的被保險人排除條款
LawChat AI 可以先幫你：(1) 判斷應該申請強制險還是補償基金、(2) 列出應備文件清單、(3) 估算民事訴訟能補回多少差額。描述你的車禍情況，AI 會告訴你理賠策略和可能金額。